得过癌症、结节都能买的重疾险，带病体福音，超级玛丽9号防癌险核保是真宽松

2023-12-02
很多人年轻时对保险不屑一顾，等体检、就医问题越来越多时才发现，很多保险已经不能买了。
这个时候就不是我们挑保险，而是保险在挑我们了。
几乎每天都会遇到的情况，比如3级及以上的甲状腺结节/乳腺结节，肺结节，乙肝，心电图异常，三高等人群，在投保重疾险时，往往会被除外、加费甚至延期、拒保。
大家想投保重疾险的原因也很简单，对于可能发生的重疾尤其是癌症风险做好提前防御。
今天要给大家推荐的宝藏产品是和泰人寿超级玛丽9号防癌险（易投版），备案名和泰祝君康恶性肿瘤疾病保险（名字也很暖 ）。
先解释下什么是防癌险？
防癌险可以理解为重疾险的瘦身版，仅保障癌症，相对来讲健康要求会宽松一些。
大陆的重疾险，不管什么公司，按照监管要求统一规定了28种高发重大疾病，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭、冠状动脉搭桥术等等。
而重疾险中，理赔占比最高的就是恶性肿瘤，也就是癌症。
从保险公司2022年最新理赔年报来看，部分公司重疾理赔中癌症占比甚至高达近90%。
前两天在 理赔常见误区 一文里，我曾发过这个数据：
因此对于健康异常的朋友，退而求其次选择防癌险，也不失为一个非常明智的选择。
产品责任
从产品基本责任来看，规则也比较简单：
值得说明的一点是，相比于别的防癌险，和泰超级玛丽9号把恶性肿瘤做了比较细致的划分。
责任里的里的恶性肿瘤-轻度、恶性肿瘤-重度，指的都是癌症，是重疾新规里面监管部门统一规定的专业术语。
恶性肿瘤-轻度，即较早期的癌症。按照新版重疾定义，包括以下这几种：
· TNM 分期为Ⅰ期的甲状腺癌；
· TNM 分期为T1N0M0期的前列腺癌；
· 黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤；
· 相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；
· 相当于 Ann Arbor 分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；
· 未发生淋巴结和远处转移且 WHO 分级为 G1 级别（核分裂像<10/50 HPF 和 ki-67≤2%）的神经内分泌肿瘤。
但需要明确的是：以下不属于恶性肿瘤-轻度，不在保障范围内：
ICD-O-3肿瘤形态学编码属于0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，如：
a.原位癌，癌前病变，非浸润性癌，非侵袭性癌，肿瘤细胞未侵犯基底层，上皮内瘤变，细胞不典型性增生等；
b.交界性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等。
这里边，原位癌一定要注意一下，在旧规重疾里往往都是作为轻症赔付的，但是新规重疾已进行了剔除。
除此之外的癌症，都是按照恶性肿瘤-重度，也就是重症进行赔付。然后会根据分期分级的不同，有着不同的赔付比例。
中国癌症登记就曾针对我国主要的五大癌症——肺癌、胃癌、食管癌、结直肠癌、乳腺癌做过一项统计，发现已确诊癌症分期的病人里面：
处于I期阶段的占19.9%
处于II期阶段的占27.3%
处于III期阶段29.2%
处于IV期阶段的23.6%
换句话说，80%的人是可以拿到100%、甚至150%的保额赔付。
另外，【特定恶性肿瘤疾病】会额外赔付100%的保额，总共150%，假设投保30万保额，就是按45万赔付。主要包括：血液或淋巴系统、脑部或中枢神经系统的恶性肿瘤，这些基本上都属于一旦转移就很难治疗的癌症类型。
这项保障没有要求分期，只要属于符合这几个疾病类型，就有额外赔付。
最后，超级玛丽9号防癌险还可以根据自身需求选择是否要附带身故责任，也就是没有发生癌症理赔的情况下身故，赔付保费和现金价值二者较大者。
健康告知
开篇也讲了，这款产品最大的优势就是健康告知宽松，只有3条：
翻译成大白话就是：
6个月内没有被医生建议住院、手术或进一步行相关检查，可以正常投保；
2年内没住院或手术，那不管是什么疾病或异常，只要不是恶性肿瘤或肝硬化，都不影响投保。
就算被医生建议住院、手术或检查，但是呢，只要超6个月，也不影响投保；而就算有过住院，只要超过2年，那也不影响。
再直白点，比如有各种结节，但上次检查距今超6个月了，那就符合健康告知。
而像恶性肿瘤、肝硬化这两种特殊疾病，只要临床治愈超5年，那照样也可以投保。
但是对于之前的恶性肿瘤复发，是不赔付的。
换句话说，就是投保后新发的癌症可以正常理赔。
对于结节、囊肿、息肉等可能有癌变风险的疾病，都可以正常保障，真的是逆天。
最后说一下保费，图中也进行了测算，30岁成年人30万保额，30年缴费每年仅需要2000多块钱。
承保公司
和泰人寿保险股份有限公司成立于2017年1月24日，由中信国安有限公司、北京居然之家投资控股集团有限公司、深圳市金世纪工程实业有限公司、北京英克必成科技有限公司（腾讯全资子公司）等企业发起设立，注册资本金15亿元人民币。总部在山东济南。
公司目前经营还是很稳健的，最新2023年第三季度末公示的综合偿付能力为143.7%。
作为一个有腾讯背景的寿险公司，互联网基因也比较强大的，熟悉保险的朋友这两年肯定也接触过和泰的爆款产品，比如超级玛丽系列重疾、增多多系列增额寿、金多多万能等。


重疾险测评
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