年内第三轮降息！长期投资看保险，增额寿/年金险/分红险/万能险有何区别？怎么选？

据央行最新统计数据显示，11月份，人民币存款余额284.18万亿元，尤其是住户存款余额达到了135万亿元，同比大增13%；而企业存款只有78万亿元。

经历了三年疫情，当下房地产价格下跌、投资市场不景气，居民更倾向存款而非消费。

在这样的背景下：

12月22日，国有大行再次下调存款利率！

这已经是自6月、9月以来，国有大行年内第三轮降息了。而接下来地方性中小银行也都会跟进。

中农工建交行官网都公布了新的存款挂牌利率表。

此次下调后，5年期存款利率只有2%，3年期利率1.95%，直接跌入1%时代，近几十年来最低水平。

而且，多家银行大额存单利率也出现调整，最高降幅达到30BP。

最关键的是，据机构预测，在稳预期的背景下，2024年降准降息仍将继续。

不难看出：

1、越是长期的存款，下调幅度越大。部分银行五年期存款利率甚至低于三年期。

2、既要抑制持续增长的存款规模，又要打消长期存款预期。

而从历史来看，存款利率下调和寿险行业预定利率下调一直都是保持同步的。

当下存款利率已经下调，而可以锁定终身利率的储蓄险，还是按3%定价利率设计销售的。

因此在当前环境下，保险理财在长期投资市场具有独特且无法替代的优势。

这几年跟着天航买了定价4.025%年金、3.5%增额的朋友们，现在聊天还时常提到幸好当时上车了，不然这笔钱也存不下来。

毕竟按照2019年的投资环境，收益四五个点的产品不少，没必要非买理财险。

但时隔四年，已今非昔比。

当下3%定价的储蓄险或是未来很多年非常明智的选择。

今天整理一下常见的几种储蓄理财险，如果有闲余资金的朋友，可以结合个人需求进行选择~

一、增额终身寿

增额寿是近几年来非常热门的险种，产品特点是回本快、收益明确、保额和现金价值复递增，中途需要用钱可以减保领取。

可以说理财险需要具备的优点都有了，因此得到了很多消费者的青睐。

据统计数据显示，2022年寿险公司中115款增额终身寿累计保费超3800亿，增速高达61.7%，可见其受欢迎程度。

增额寿适合各种有资产保值需求的朋友，非常有兼容性。

二、年金险

年金险常见的有教育金、养老金等，产品特点是合同约定了领取年金的条件，比如到固定年龄或固定年限。

相比增额寿缺点是回本慢、不够灵活，但优点是收益可能会超增额寿。比如养老年金，活多久领多久，如果生存到85岁以上，所领取的养老金收益往往会超过增额寿。

适合家族有长寿基因、对健康和寿命比较有信心和预期的朋友。

三、分红险

分红险收益由确定部分+分红部分组成，确定部分可以简单理解为类增额寿产品，只不过定价利率是2.5%，而分红部分是不确定的。

如果分红实现率达100%及以上，整体收益会超过增额寿，达到3.5%甚至更高的水平。

换句话说，和增额寿比，分红险就是拿0.5%的不确定性博取1%甚至更高的收益。

适合有一定风险承受能力，希望博取高收益的朋友。

四、万能险

也叫万能账户，产品类似于银行活期账户。

特点是日复利、月结息，每月结算一次利息，结算利率不保证，但不低于合同约定的终身保底利率，目前监管规定上限为2%。

比如中意分红险可附加的鑫意锁万能，账户保底利率为2%，近一年结算利率都是4%以上，最高4.8%。

需要注意的是，万能账户追加、前5年领取/退保都会有手续费，6年后领取免费，注意领取限制即可。

而且，万能账户一般不单独销售，必须搭配一个主险且保费达到要求才可以附加。

以上四个险种需要结合个人需求来进行选择，当然也可以混搭比如增额+年金这样，为资产配置更多增值方式。如果想测算收益情况，可添加网站客服顾问咨询，获取一对一帮助解答~