增额寿、年金险中的复利和单利利率是怎么算的？IRR是什么？

2024-01-09

2024开年，降准降息预期继续升温，10年期国债刷新4年来最新低点，从2023年末的2.7%快速降至2.53%左右。

相比之下，可以锁定终身复利利率3%甚至更高的增额终身寿、年金险等产品可太香了。也正因此，越来越多人开始“存款搬家”。

这个时候，我想奉劝各位的是，储蓄型保险并不一定适合所有人，一定要结合自身的需求、预算来合理安排。

同时也要擦亮眼睛，看清楚产品的真实收益，不要被代理人误导买错了产品，比如来找我咨询的这个客户。

在朋友那里投保了一份头部险企的年金险，算下来主险15年满期收益竟然只有0.5%！

而对比我推荐的产品，15年已达到3%左右的收益了！真的匪夷所思…

为了让更多人买对、买到好产品，今天分享一下储蓄险中所说的单利和复利是怎么计算的。

单利和复利的概念

单利，即投入本金产生利息，利息不会再度产生利息。

举例：如果你的本金是10万，单利为年化2%，那么每年你将获得2000元利息。

复利，是本金和利息共同产生利息，也就是“利滚利”。

举例：如果你本金是10万，复利为年化2%，那么第一年你的利息为2000，第二年的利息就为2040。

复利的计算

我们常见的增额终身寿、年金险、万能险等都是采用复利计算的。

复利的计算公式为：

举例：

一次性趸交10万，持有5年，现金价值增长到12万，这个时候我们只需要倒推公式，就可以算出复利约等于3.71%。

但实际上，很多保险是分期缴费的，而且后期可能采取灵活领取（比如增额寿/护理险等）、固定领取（比如年金险）等方式，这样怎么计算呢？

这种包含了时间价值的收益率，叫做IRR，也就是内部收益率。

常看我文章的朋友，对于IRR应该不陌生。

举例：

35岁女性，投保某款增额终身寿，选择5年交，每年交费10万。

第15年末保单现金价值为71万2640。

此时IRR是多少？

这里我们借助excel，把年度和对应的数值都填好，支出填负，收入填正。

在任意一个单元格输入公式“=IRR(现金流,预估值)”，就可以计算出结果为2.76%。

这就是内部收益率，你也可以试试计算一下自己持有的理财产品的IRR是多少。

单利的计算

单利看似简单，但复杂情况下计算颇为复杂，也争议较多。

单利的计算公式为：

举例：

银行买入一笔三年期定存，本金10万，最后拿到了本息和共计10万8260，那单利就是8260÷(10万x3)=2.75%。

但这个公式不能套在保险产品上，因为保险产品的交费、领取规则比较灵活，导致每笔本金持有的时间并不一致。

今天主要计算两种情况：

1、期缴，一次领取

同样是35岁女，投保某款增额终身寿，每年交10万，交5年，然后在第15年末选择退保，领取账户现金价值共计71万2640。

此时，第1笔10万块钱持有了15年，第2笔10万块钱持有了14年，以此类推，代入上边的公式计算出单利为3.27%。

增额寿如果中途不做减保领取，那么都是这种计算方法。

2、期缴，多次领取

还用上边的例子，假设第10年末45岁时减保领取了5万，第15年退保领取账户现金价值65万2417。

此时我们可以根据不同领取金额，算一个平均持有期。

第10年末领取的5万持有期为9年，第15年末退保领取的65万2417持有期为15年。平均持有期约为14.6年。

此时再套用之前的公式即可算出单利约为3.22%。

如果觉得单利计算复杂，还有一种就是直接用复利转换单利，相对会简单很多，虽然算下来和加权法单利数值略有出入，但差距并不大，完全可以作为选择储蓄险的参考。

网上有很多类似的小程序，大家也可以直接借助他人做好的工具来辅助自己决策。不管是强制储蓄，还是给子女存教育金、给自己存养老金，都希望这篇文章能帮助你选到适合自己的理财险~

保险知识

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