保证续保20年和不保证续保的百万医疗到底有什么区别？各有什么弊端，怎么选择

2024-01-12
选择百万医疗险，必然会面临一个令人纠结的问题：保证续保20年和不保证续保的一年期产品到底该怎么选？
前两年保证续保20年产品刚上线时，大多数人可能都会直接选择保证续保的产品，理由也很简单，能续保20年是一份难得的安全感，避免中途产品停售，包括我也给很多人推荐过。
但接触理赔案件和客户多了之后，我发现保证续保也并非那么完美。
今天我们以热门百万医疗：
· 保证续保20年的太平洋医享无忧
· 一年期的众安尊享e生2024
为例，从保障性、性价比、续保三个重点因子全方位拆解一下：
1、保障性
百万医疗主要包含一般住院、重疾住院、院外特效药报销这几个方面，产品之间本身就有一定差别。
而随着医疗技术的进步、药品研发新成果的发布，对于消费者而言，自然是希望百万医疗可以不断更新纳入新的技术和用药。
但从已上市的几款保证续保20年百万医疗来看，产品更新速度是比较慢的，而且大多只是更新一下院外特药的目录。
比如2021年上市的太平洋医享无忧最新版也纳入了23年6月才获批上市的定价117万一针的福可苏，也是CAR-T细胞免疫治疗药品。其他主险条款是没有变化的。
对比来看，最新升级的众安尊享e生2024不仅特药目录更新到163种，而且还增加了重离子医院、指定民营医院报销、赴日癌症先进疗法报销等保障，更新更及时、保障责任也更丰富。
2、性价比
百万医疗都有《费率表》，到什么年龄该交多少保费都是明确的。
一年期百万医疗一般每5岁一个价格，比如26-30岁、31-35岁这样按年领段上涨。
而保证续保20年的百万医疗是每年一个价格，每年在逐步上涨的。
而从续保价格来看，保证续保的明显更贵。
以56岁老人首次投保，且连续续保到75岁来看：
众安尊享e生2024：累计保费5万4880元。
太平洋医享无忧20年：累计保费6万8704元。
20年下来，只保到75岁就已经多花费了1万3还多！之后的保费差距越来越大…
而且这还只是费率表参考价格，所有保证续保的百万医疗，产品名中就已经明确了“费率可调”，20年内保险公司还有权调整产品价格。
可能是怕价格吓退了客户，也可能不想承担保证续保的风险，像支付宝上的人保好医保20年版，续保费率竟然只公布到63岁，之后的价格完全无法预知。
如果身体变差或发生过理赔，而保司后续公布的保费又无法接受，就悲剧了…
所以从保费角度看，一年期的会更有性价比一些。
3、续保
保证续保≠终身续保
目前保证续保20年的百万医疗最长就是20年，20年后都要重新审核。
如果20年内理赔过或者健康情况发生了变化，满期后是否能继续续保，或者是否有资格投保其他产品？
不保证续保≠不能续保
可以肯定的是，在当下的百万医疗市场，不保证续保才是常态，包括一些中高端百万医疗，也都是不保证续保的。
但不保证≠不能，以热门的众安尊享e生为例，在2020年之前的版本中，条款或者特约里都会写明：不会因为健康变化和理赔史而拒绝续保。
换句话说，只要产品不停售，就可以一直续保，最高到105岁。
由于众安保险是一家财产险公司，按照监管要求，不能承诺保证续保，因此之后的版本中就删除了这句话。
但从这几年来看，众安的运营规则并未变化，理赔过的客户依然在正常续保。

而且尊享e生的健康告知相对严格，客户大多是标体，相对优质，产品的运营也就比较稳定，续保不会有大的变化，这也是为什么敢于给大家推荐一年期产品的原因。

综合以上，我个人更倾向于选择一年期百万医疗，除非身体健康原因，优先选择热门的、运营稳定的产品。


百万医疗险
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